Invloed van de cao op je verzuimverzekering: dit moet je weten

Je cao kan meer van je vragen dan de wet. De wet zegt dat je een zieke medewerker twee jaar lang minimaal 70% van het loon doorbetaalt. Veel cao’s leggen daar iets bovenop: 100% in het eerste jaar, meer looncomponenten, andere afspraken over wachtdagen of een verplichte collectieve verzekering. Je verzuimverzekering dekt alleen wat er in de polis staat. Sluit die polis niet aan op je cao, dan betaal je het verschil zelf. Daarom moet je de cao en de polis altijd naast elkaar leggen voordat je een verzuimverzekering afsluit of verlengt.

Kort samengevat

• De wet verplicht minimaal 70% loondoorbetaling gedurende 104 weken. Je cao kan een hoger percentage, extra looncomponenten of andere wachtdagen afspreken.
• Dekt je verzuimverzekering alleen de wettelijke 70% terwijl je cao 100% vraagt, dan ontstaat er een cao-gat dat jij als werkgever betaalt.
• Cao-afspraken over toeslagen en uitkeringen bepalen mee hoe hoog het verzekerde loon is, en daarmee ook je premie.
• Sommige cao’s schrijven een collectieve verzekering bij een vaste verzekeraar voor. Die regeling staat los van je verzuimverzekering.
• Verandert je cao, check dan je polis. Een nieuw loonpercentage of een nieuwe toeslag gaat niet automatisch mee.

Wat de wet vraagt en wat de cao daaraan toevoegt

De basis is voor elke werkgever in Nederland hetzelfde. Je betaalt een zieke medewerker twee jaar lang minimaal 70% van het laatste loon door. In het eerste ziektejaar mag dat niet onder het minimumloon uitkomen. Krijg je een loonsanctie van UWV omdat de re-integratie niet goed is verlopen, dan kan de loondoorbetaling met maximaal één jaar worden verlengd. Meer over de regels lees je in onze gids over loondoorbetaling bij ziekte.

Daarnaast vraagt de Wet verbetering poortwachter dat jij en je medewerker je samen met een bedrijfsarts inspannen voor re-integratie. Hoe je dat praktisch aanpakt, staat in onze praktische gids over de Poortwachter.

De wet is een minimum. De Rijksoverheid zegt het zelf: een medewerker kan meer loon krijgen als dat in de cao of arbeidsovereenkomst staat. Precies daar zit de invloed van de cao op je verzuimverzekering. De cao bepaalt wat jij verplicht bent te betalen. De polis bepaalt wat de verzekeraar je vergoedt. Die twee moeten op elkaar passen.

Waarom dit voor je bedrijf telt

Verzuim is duur. De totale kosten van één zieke medewerker kunnen oplopen tot honderden euro’s per dag, als je loon, vervanging en productieverlies optelt. In ons artikel over wat verzuim een werkgever kost rekenen we dat uit. Komt daar een cao-gat bij dat niet verzekerd is, dan stijgt het deel dat je zelf draagt nog verder.

Vijf cao-afspraken die je polis raken

Niet elke cao-bepaling is belangrijk voor je verzuimverzekering. Deze vijf zijn dat wel.

1. Het loonpercentage

Dit is het grootste verschil. Een duidelijk voorbeeld is de cao VVT 2025-2026 voor verpleeg- en verzorgingshuizen en thuiszorg. Die cao spreekt 100% loondoorbetaling in de eerste 52 weken en 70% in de 52 weken daarna af. Vakantiegeld en eindejaarsuitkering lopen 104 weken door. Kies je een polis die alleen de wettelijke 70% dekt, dan blijft in het eerste jaar 30% van het loon voor jouw rekening.

2. De duur van de loondoorbetaling

De meeste polissen volgen de wettelijke 104 weken. Een cao kan aanvullingen afspreken die doorlopen, bijvoorbeeld zolang een medewerker gedeeltelijk werkt. Kijk of de polis dezelfde periode volgt. Let ook op de verlenging bij een loonsanctie: die ontstaat door de werkgever zelf en valt bij veel polissen buiten de dekking, dus goede re-integratie blijft belangrijk.

3. Wachtdagen

Volgens de Rijksoverheid hoef je over de eerste of de eerste twee ziektedagen geen loon te betalen als die wachtdagen in de arbeidsovereenkomst of cao staan. Staan ze er niet in, dan betaal je vanaf dag één. De wachtdagen van je medewerker zijn iets anders dan het eigen risico in je polis. Het eigen risico is de periode waarin de verzekeraar nog niets vergoedt. Een langere eigen risicoperiode verlaagt de premie. Lees in onze uitleg over wachtdagen bij een verzuimverzekering hoe je die keuze maakt.

4. Welke looncomponenten meetellen

Een cao bepaalt vaak wat er onder “loon tijdens ziekte” valt. In dezelfde cao VVT horen structurele toeslagen zoals bereikbaarheids-, consignatie- en onregelmatigheidstoeslagen bij het loon tijdens ziekte. Verzeker je alleen het basissalaris, dan vallen die toeslagen buiten de vergoeding. Neem je ze wel op in het verzekerde loon, dan sluit de dekking aan op wat je echt moet betalen.

5. Collectieve verzekeringen uit de cao

Sommige cao’s schrijven een collectieve verzekering voor. In de cao VVT hebben de cao-partijen een mantelovereenkomst gesloten met één verzekeraar voor onder meer een WGA-hiaatverzekering. De werkgever sluit die af binnen het collectieve kader en houdt de premie in op het salaris van de medewerker. Zo’n regeling gaat over het inkomen van de medewerker bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Je loondoorbetaling in de eerste twee jaar dek je nog steeds met een verzuimverzekering.

Rekenvoorbeeld: zo groot is een cao-gat

Stel, je hebt een medewerker met een jaarloon van € 40.000, inclusief vakantiegeld. Je cao vraagt 100% loondoorbetaling in het eerste ziektejaar en 70% in het tweede. De medewerker is een jaar lang volledig ziek.

• Wat je volgens de cao betaalt in jaar 1: 100% van € 40.000 = € 40.000.
• Wat een polis met 70% dekking vergoedt: 70% van € 40.000 = € 28.000.
• Cao-gat voor eigen rekening: € 12.000, nog vóór het eigen risico van de polis.

Met een polis die 100% in het eerste jaar dekt, valt dat gat weg. Dan betaal je alleen nog het eigen risico dat je zelf hebt gekozen. Heb je vijf medewerkers die in een slecht jaar elk een paar maanden uitvallen, dan loopt het verschil snel op. Hoe je zo’n risico inschat voor jouw bedrijf, lees je in ons artikel over het financiële risico van een zieke werknemer.

Vergeet ook de toeslagen niet. Krijgt dezelfde medewerker € 4.000 per jaar aan structurele toeslagen die volgens de cao doorlopen, dan stijgt het bedrag dat je doorbetaalt naar € 44.000. Zitten die toeslagen niet in het verzekerde loon, dan komt er nog eens € 4.000 bij het gat in het eerste jaar.

Wat cao-afspraken doen met je premie

De premie van een verzuimverzekering hangt onder meer af van de loonsom die je verzekert, het dekkingspercentage en de eigen risicoperiode. Een cao werkt via alle drie door.

• Hoger dekkingspercentage. Een dekking van 100% in jaar 1 kost meer premie dan 70%. Daar staat tegenover dat je geen cao-gat meer hebt.
• Hogere verzekerde loonsom. Tellen toeslagen, vakantiegeld en eindejaarsuitkering mee, dan groeit het verzekerde loon en daarmee de premie.
• Wachtdagen en eigen risico. Staan er wachtdagen in je cao, dan betaal je over die dagen geen loon. Dat staat los van je eigen risico, maar het helpt om beide samen te bekijken als je een eigen risicoperiode kiest.
• Cao-loonsverhogingen. Elke cao-verhoging maakt de loonsom groter. Geef je die niet door, dan ben je onderverzekerd. Geef je die wel door, dan past de premie zich aan.

Een hogere premie door een betere aansluiting op je cao is geen verspilling. Je betaalt dan voor een risico dat je toch al draagt. Door polissen van verschillende verzekeraars op dezelfde dekking te vergelijken, houd je die premie zo laag mogelijk.

Welke cao geldt voor jouw bedrijf?

Voordat je cao en polis kunt vergelijken, moet je weten welke cao van toepassing is. Loop deze punten na:

1. Kijk in de arbeidsovereenkomsten. Daar staat vaak welke cao van toepassing is.
2. Ga na of je lid bent van een werkgeversorganisatie. Ben je lid van een organisatie die de cao heeft afgesloten, dan ben je eraan gebonden.
3. Check of de cao voor de hele branche geldt. Een cao kan algemeen verbindend zijn verklaard. Dan geldt hij voor alle werkgevers in die sector, ook als je geen lid bent.
4. Heb je een eigen bedrijfs-cao? Dan gelden die afspraken.
5. Geen cao? Dan bepalen de wet en de arbeidsovereenkomst wat je doorbetaalt. Kijk dan in de contracten of je meer hebt toegezegd dan 70%.

Heb je de cao gevonden, zoek dan het hoofdstuk over ziekte of arbeidsongeschiktheid. Noteer het loonpercentage per ziektejaar, welke looncomponenten doorlopen, of er wachtdagen zijn en of er een verplichte collectieve verzekering is. Die vier punten leg je naast de polisvoorwaarden.

Als je cao verandert: zo houd je je polis op orde

Cao’s lopen meestal één of twee jaar. Bij elke nieuwe cao kan er iets veranderen dat je polis raakt. Loop dan deze stappen door:

1. Lees het hoofdstuk over ziekte in de nieuwe cao. Vergelijk het met de vorige versie. Let op het percentage, de duur, de looncomponenten en de wachtdagen.
2. Check je polisvoorwaarden. Kijk wat het dekkingspercentage is en welke looncomponenten in het verzekerde loon zitten.
3. Geef de nieuwe loonsom door. Cao-verhogingen en nieuwe toeslagen moeten in het verzekerde loon terechtkomen.
4. Pas het dekkingspercentage aan als dat nodig is. Vraagt de nieuwe cao meer, kies dan een dekking die meegaat.
5. Kijk opnieuw naar je eigen risico. Een nieuwe cao is een goed moment om te bepalen of de eigen risicoperiode nog past bij je buffer.
6. Vergelijk bij de verlenging. Bij de contractvervaldatum kun je kijken of een andere verzekeraar dezelfde cao-dekking voor een lagere premie biedt.

Wil je weten welke vragen je over dekking moet stellen, lees dan onze vijf vragen over de dekking van een verzuimverzekering. Werk je ook met uitzendkrachten, dan gelden daar vaak eigen afspraken. Zie ons artikel over een zieke uitzendkracht.

Onze kijk op cao en verzuimverzekering

In de gesprekken die we met werkgevers voeren, zien we steeds hetzelfde. De verzuimverzekering is ooit afgesloten, maar niemand heeft daarna nog naar de cao gekeken. Pas als een medewerker langdurig ziek is, blijkt dat de polis 70% dekt terwijl de cao 100% vraagt.

Dat is goed te voorkomen. Je hoeft geen jurist te zijn om de cao naast je polis te leggen. Het gaat om een paar vaste punten: het percentage, de duur, de looncomponenten en de wachtdagen. Daarom kijkt je vaste verzuimspecialist bij ons altijd eerst naar je cao en pas daarna naar de premie.

Pas als de dekking klopt, heeft vergelijken zin. Bij ons vergelijk je 21 verzekeraars op dezelfde dekking. Zo zie je meteen welke polis bij jouw cao past en wat dat per verzekeraar kost. Werkgevers besparen op die manier gemiddeld 15% tot 30% op hun premie, zonder in te leveren op dekking. En je bent nooit verplicht om over te stappen.

Willem

Laat je cao en polis samen bekijken

Weet je niet zeker of je verzuimverzekering aansluit op je cao? Bij Vergelijkverzuim bereken je vrijblijvend je premie en vergelijk je 21 verzekeraars op dezelfde dekking. Een vaste regionale verzuimspecialist legt je cao naast de polisvoorwaarden en geeft je gratis, onafhankelijk advies, zonder kleine lettertjes.

Ook een arbodienst of advies over een conventionele of stop-loss verzekering kun je meenemen. Bereken vrijblijvend je premie en zie direct wat een cao-proof dekking voor jouw bedrijf kost. Neem je je eerste medewerker aan? Kijk dan op onze pagina voor je eerste verzuimverzekering.

Veelgestelde vragen

Moet mijn verzuimverzekering precies de cao volgen?

Dat is niet verplicht, maar wel verstandig. Wat je cao vraagt, moet je als werkgever hoe dan ook betalen. Dekt je polis minder, dan betaal je het verschil zelf. Met een dekking die aansluit op je cao voorkom je die verrassing.

Is een verzuimverzekering verplicht als mijn cao 100% loondoorbetaling vraagt?

Nee, een verzuimverzekering is wettelijk niet verplicht. De loondoorbetaling is dat wel, en een hoger cao-percentage maakt je risico groter. Daarom kiezen veel werkgevers juist dan voor een verzekering. Lees meer in ons artikel over of een verzuimverzekering verplicht is.

Vervangt een collectieve cao-verzekering mijn verzuimverzekering?

Meestal niet. Een collectieve regeling uit de cao, zoals een WGA-hiaatverzekering, gaat over het inkomen van de medewerker bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De loondoorbetaling in de eerste twee ziektejaren dek je met een verzuimverzekering. De twee vullen elkaar aan.

Wat gebeurt er met mijn premie na een cao-loonsverhoging?

De verzekerde loonsom stijgt, dus de premie stijgt mee als je de nieuwe lonen doorgeeft. Geef je ze niet door, dan ben je onderverzekerd en vergoedt de verzekeraar minder dan je betaalt. Bij de verlenging kun je vergelijken of een andere verzekeraar dezelfde dekking goedkoper biedt.

Bronnen

• Arboportaal: Wat staat in de Wet verbetering poortwachter?
• Arboportaal: Wat zegt de wet over ziekteverzuim en ziekmelding?
• Rijksoverheid: Hoeveel loon krijg ik doorbetaald als ik ziek ben?
• Rijksoverheid: Hoe lang krijg ik loon doorbetaald als ik ziek ben?
• ActiZ: Cao VVT 2025-2026 (pdf)
• ActiZ: Cao VVT 2025-2026, 7.2 Regelingen bij ziekte

Aanbevelingen

• Loondoorbetaling bij ziekte: je verplichtingen als werkgever
• Verzuimverzekering afsluiten: de stappen op een rij (2026)
• Wachtdagen verzuimverzekering: wat werkgevers moeten weten
• Dekt een verzuimverzekering de schadelast bij ziekte?