Verzuimverzekering afsluiten: de stappen op een rij (2026)

Een verzuimverzekering sluit je af in acht stappen. Je brengt eerst je risico in kaart en kiest het type polis. Daarna bepaal je je eigen risico en de dekking, verzamel je je gegevens en vergelijk je premies voor precies dezelfde dekking. Dan vraag je de polis aan en regel je de verzuimbegeleiding. Het hele traject duurt meestal een paar weken, maar de keuzes die je onderweg maakt bepalen jarenlang wat je betaalt en wat je vergoed krijgt. Hieronder lees je per stap waar je op let, welke fouten werkgevers vaak maken en hoe je voorkomt dat je te veel betaalt of te weinig gedekt bent.

Kort samengevat

• Een verzuimverzekering is niet verplicht, maar bij ziekte betaal je als werkgever tot 104 weken loon door. De verzekering dekt dat financiële risico.
• De belangrijkste keuzes zijn het type polis (conventioneel of stop-loss), het eigen risico in dagen en het verzekerde loonpercentage.
• Vergelijk offertes alleen op gelijke dekking. Een lage premie met een lange wachttijd is geen echte besparing.
• Medewerkers die al ziek zijn, vallen bij een nieuwe polis meestal niet onder de dekking. Let daar op bij een overstap.
• Een contract met een arbodienst of bedrijfsarts is altijd verplicht, ook als je geen verzuimverzekering hebt.

Waarom je dit risico niet zomaar zelf draagt

Wordt een medewerker ziek, dan blijf je als werkgever het loon doorbetalen. Volgens de Rijksoverheid betaal je maximaal 2 jaar loon door bij ziekte. In het eerste ziektejaar is dat minstens 70% van het loon, en minimaal het minimumloon. In veel cao’s en arbeidscontracten staat een hoger percentage, vaak 100% in het eerste jaar. Kijk daarom altijd eerst in je eigen cao.

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Een medewerker verdient € 3.500 bruto per maand. Bij 70% loondoorbetaling kost een jaar ziekte je al € 29.400 aan loon, zonder werkgeverslasten. Twee jaar ziekte loopt op tot € 58.800. Betaal je volgens je cao 100% in het eerste jaar, dan wordt het bedrag nog hoger. Voor een bedrijf met tien medewerkers kan één langdurige ziektemelding zo een flink deel van de jaarwinst kosten.

Daar komt bij dat het werk doorgaat. Vaak moet je een vervanger inhuren terwijl je het loon van de zieke medewerker blijft betalen. Ter vergelijking: in Duitsland staan werkgevers voor dezelfde vraag, en dit overzicht met opties om snel tijdelijke vervanging bij ziekte te vinden laat goed zien welke kosten er naast de loondoorbetaling bij kunnen komen.

Het verzuim in Nederland is ook niet laag. Het CBS meldt dat het ziekteverzuim in het vierde kwartaal van 2025 op 5,6% lag, tegen 5,4% een jaar eerder. Over heel 2025 was het verzuim 5,4%, terwijl dat in 2015 nog 3,9% was. Bij kleine bedrijven ligt het percentage gemiddeld lager, maar één zieke medewerker weegt daar wel veel zwaarder. Meer over je wettelijke plichten lees je in ons artikel over loondoorbetaling bij ziekte.

Stap 1: breng je verzuimrisico in kaart

Voordat je premies opvraagt, wil je weten wat je eigenlijk verzekert. Zet deze punten op een rij:

1. Aantal medewerkers en loonsom. De premie wordt meestal berekend als percentage van de verzekerde loonsom.
2. Je verzuim van de afgelopen jaren. Hoe vaak waren mensen ziek, en hoe lang? Kort verzuim vraagt om een andere oplossing dan langdurig verzuim.
3. Je sector. Het verzuim verschilt flink per branche. De zorg zit bijvoorbeeld duidelijk boven het landelijk gemiddelde.
4. Je cao. Staat erin dat je 100% doorbetaalt, of dat je bepaalde werkgeverslasten doorbetaalt? Dat bepaalt welk percentage je wilt verzekeren.
5. Je financiële buffer. Hoeveel maanden loondoorbetaling kun je zelf opvangen zonder dat je bedrijf in de problemen komt?

Dat laatste punt is de belangrijkste. Een polis is maatwerk: wie zonder goed beeld van zijn eigen buffer kiest, is al snel over- of onderverzekerd. Hoe het aantal medewerkers je opties beïnvloedt, lees je in ons artikel over bedrijfsgrootte en de verzuimverzekering.

Stap 2: kies het type verzuimverzekering

Er zijn twee hoofdvormen. De keuze hangt vooral af van de grootte van je bedrijf en hoeveel risico je zelf wilt dragen.

Voor de meeste mkb-bedrijven is een conventionele polis de logische keuze. Een stop-lossverzekering wordt interessant als je organisatie groot genoeg is om schommelingen in het verzuim zelf op te vangen. In ons artikel over wanneer je stop-loss kiest lees je welke signalen daarop wijzen.

Heb je een medewerker met een ziekte of beperking die al bekend was bij indiensttreding? Dan kan een no-riskpolis via UWV meespelen. Hoe dat samenwerkt met je verzekering, lees je in ons artikel over de no-riskpolis voor mkb-werkgevers.

Stap 3: bepaal je eigen risico

Het eigen risico, ook wel wachttijd of eigenrisicoperiode genoemd, is de periode waarin je het loon zelf doorbetaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Bij een conventionele polis kies je meestal uit een reeks: van een paar dagen tot een paar maanden, of zelfs een jaar.

De vuistregel is eenvoudig:

• Kort eigen risico (bijvoorbeeld 10 dagen): je bent snel gedekt, maar je betaalt een hogere premie.
• Lang eigen risico (bijvoorbeeld 3 maanden): je premie daalt, maar je moet kort verzuim zelf kunnen betalen.

Reken beide kanten door. Neem je gemiddelde verzuim van de afgelopen jaren en kijk hoeveel dagen per ziektegeval je zelf zou betalen bij elke wachttijd. Zet dat naast het premieverschil. Vaak blijkt dat een iets langer eigen risico per saldo goedkoper is, mits je de kas hebt om dat op te vangen. Een goed beeld van je kasstroom helpt hierbij; deze praktische gids over kosten verlagen in een mkb-bedrijf laat zien hoe je vaste lasten en buffers tegen elkaar afweegt.

Wat je in de praktijk per dag betaalt bij verschillende wachttijden, lees je in ons artikel over eigen risicodagen bij een verzuimverzekering.

Stap 4: stel de dekking samen

Nu kies je wat de verzekeraar vergoedt. Let op deze onderdelen:

• Verzekerd loonpercentage. Verzeker je 70% of 100%, en in beide ziektejaren hetzelfde? Stem dit af op wat je volgens je cao moet betalen.
• Werkgeverslasten. Je betaalt ook premies en pensioenbijdragen door. Sommige polissen vergoeden een opslag daarvoor.
• Maximaal verzekerd loon. Veel polissen hebben een maximum per medewerker. Heb je goedbetaalde medewerkers, controleer dan of hun loon volledig meetelt.
• Looptijd van de uitkering. Dekt de polis de volledige 104 weken, of korter?
• Verzuimbegeleiding en arbodienst. Veel verzekeraars koppelen de dekking aan een contract met een arbodienst of bedrijfsarts. Zonder die begeleiding kan je recht op uitkering vervallen.

Over dat laatste punt: los van de verzekering ben je als werkgever wettelijk verplicht om je te laten bijstaan door een bedrijfsarts of arbodienst. Dat leg je vast in een basiscontract dat aan de eisen van de Arbowet moet voldoen, ongeacht hoe groot je bedrijf is. Een verzekering die arbodienstverlening al bevat, kan je dus dubbel werk besparen. Vijf vragen die je over de dekking moet stellen, vind je in ons artikel over de dekking van een verzuimverzekering.

Stap 5: verzamel je gegevens

Voor een premieberekening en een offerte heb je meestal deze gegevens nodig:

• KvK-nummer en sector
• aantal medewerkers op de loonlijst, ook tijdelijke contracten
• de totale jaarloonsom, liefst uit je loonadministratie
• verzuimcijfers van de afgelopen jaren
• het lopende verzuim: wie is nu ziek, en sinds wanneer?
• je huidige polis en opzegtermijn, als je overstapt
• je arbocontract

Verzekeraars gaan bij een verzuimverzekering meestal uit van alle medewerkers op de loonlijst. Je kunt dus niet alleen de mensen verzekeren van wie je denkt dat ze vaak ziek worden.

Wees eerlijk over je lopende verzuim. Een medewerker die al ziek is, valt bij een nieuwe verzekeraar in de regel niet onder de dekking. Stap je over, dan blijft de oude verzekeraar onder voorwaarden verantwoordelijk voor verzuim dat al liep. Dat heet uitloop. Controleer dus in je huidige polis of uitloop is meeverzekerd, en hoe lang. Anders kan er een gat ontstaan waarin niemand betaalt.

Stap 6: bereken je premie en vergelijk offertes

Nu komt het vergelijken. De grootste valkuil: offertes vergelijken die niet dezelfde dekking bieden. Een polis met een eigen risico van 3 maanden is altijd goedkoper dan een polis met 10 dagen. Dat zegt niets over welke verzekeraar scherper is.

Vergelijk daarom op deze punten tegelijk:

1. hetzelfde eigen risico
2. hetzelfde verzekerde loonpercentage in jaar 1 en jaar 2
3. dezelfde vergoeding voor werkgeverslasten
4. hetzelfde maximaal verzekerd loon
5. dezelfde verzuimbegeleiding, en wat die kost
6. de voorwaarden voor premieaanpassing na een jaar met veel verzuim

Vooral dat laatste punt wordt vaak vergeten. Sommige polissen verhogen de premie flink na een paar ziektegevallen. Een lage instapprijs is dan niet veel waard. Hoe de premie precies is opgebouwd, lees je in ons artikel over de premieopbouw van een verzuimverzekering. Wat andere werkgevers gemiddeld betalen, staat in ons overzicht van de gemiddelde premie voor een verzuimverzekering.

Stap 7: vraag de polis aan en regel de ingangsdatum

Heb je gekozen, dan vraag je de verzekering aan. De verzekeraar beoordeelt je gegevens en kan aanvullende vragen stellen, bijvoorbeeld over je verzuimhistorie. Daarna ontvang je de polis met de definitieve premie en voorwaarden.

Let bij deze stap op:

• Ingangsdatum. Sluit de nieuwe polis direct aan op de oude, zonder één dag tussenruimte.
• Opzegtermijn. Verzuimpolissen lopen vaak per kalenderjaar en hebben een opzegtermijn. Wie per 1 januari wil overstappen, moet dus ruim op tijd beginnen.
• Contractduur. Kijk of je vastzit aan een meerjarig contract en wat de voorwaarden zijn om eerder te stoppen.
• Voorwaarden lezen. Controleer vooral de uitsluitingen en je eigen verplichtingen bij een ziekmelding.

Neem je voor het eerst personeel aan? Dan is dit het moment om meteen goed te beginnen. Op onze pagina voor werkgevers met een eerste medewerker lees je waar je op let.

Stap 8: zorg dat je verzuimproces klopt

Na het afsluiten begint het eigenlijke werk. Je verzekering betaalt alleen goed uit als je je verplichtingen nakomt. Dat betekent:

• Ziekmelding. Je meldt een zieke medewerker bij je bedrijfsarts of arbodienst. UWV legt in zijn stappenplan bij ziekte van een werknemer uit hoe en wanneer dat moet. Meld het verzuim ook op tijd bij je verzekeraar.
• Wet verbetering poortwachter. Deze wet vraagt dat jij, je medewerker en de bedrijfsarts samen werken aan een zo snel mogelijke terugkeer naar werk. Probleemanalyse, plan van aanpak en tijdige evaluaties horen daarbij.
• Dossier bijhouden. Leg elke afspraak en elk gesprek vast. Bij langdurig verzuim beoordeelt UWV of je genoeg hebt gedaan.

Hier zit het grootste financiële risico, en dat wordt vaak onderschat. Oordeelt UWV dat je te weinig aan re-integratie hebt gedaan, dan kan het een loonsanctie opleggen. In dat geval betaal je tot 12 maanden extra loon door, bovenop de 104 weken. Een loonsanctie wordt meestal niet door je verzuimverzekering vergoed. Twijfel je of je dossier compleet is, overleg dan op tijd met je bedrijfsarts of casemanager. Meer hierover lees je in ons artikel over 104 weken loondoorbetaling en de loonsanctie.

Fouten die werkgevers vaak maken

Bij het afsluiten van een verzuimverzekering zien we steeds dezelfde fouten terug:

• Alleen op premie kiezen. De goedkoopste offerte heeft vaak een langer eigen risico of een lager verzekerd percentage.
• De cao niet checken. Wie 70% verzekert terwijl de cao 100% voorschrijft, betaalt het verschil zelf.
• Uitloop vergeten bij overstappen. Lopend verzuim valt dan tussen twee polissen in.
• Te laat beginnen. Door de opzegtermijn ben je soms een jaar langer aan je oude polis gebonden.
• Het arbocontract los zien van de verzekering. Je hebt hoe dan ook een basiscontract nodig. Kijk of dat in de polis is opgenomen.
• Premieaanpassingen negeren. Lees hoe de verzekeraar de premie aanpast na een jaar met veel verzuim.

Onze kijk: begin bij je buffer, niet bij de premie

We spreken elke week werkgevers die hun verzuimverzekering willen afsluiten of herzien. De meesten beginnen met de vraag: wat kost het? Dat snappen we, maar het is de verkeerde eerste vraag. De betere vraag is: hoeveel verzuim kan ik zelf opvangen zonder dat mijn bedrijf in de knel komt? Het antwoord daarop bepaalt je eigen risico, en het eigen risico bepaalt je premie.

We zien ook dat werkgevers offertes naast elkaar leggen die niet te vergelijken zijn. Het ene aanbod gaat uit van 10 dagen eigen risico, het andere van 3 maanden, en dan lijkt de tweede verzekeraar opeens veel goedkoper. Daarom vergelijken wij bij 21 verzekeraars altijd dezelfde dekkingen naast elkaar. Pas dan zie je wat je echt kunt besparen. Gemiddeld besparen onze klanten zo 15% tot 30% op hun premie.

Tot slot: een verzuimverzekering is meer dan een uitkering. De verzuimbegeleiding die erbij hoort, helpt je om de stappen uit de Wet verbetering poortwachter goed te doorlopen. Daar win je meestal het meeste mee, want een loonsanctie kost veel meer dan een paar procent premieverschil. Overstappen hoeft niet, maar het loont om je polis regelmatig naast het aanbod van anderen te leggen.

— Willem

Zo helpen we je bij het afsluiten

Bij Vergelijkverzuim bereken je vrijblijvend je premie en vergelijk je verzuimverzekeringen van 21 verzekeraars op gelijke dekking. Je krijgt een vaste regionale verzuimspecialist die je keuzes met je doorneemt: eigen risico, verzekerd percentage, conventioneel of stop-loss en, als je wilt, een passende arbodienst. Het advies is gratis en onafhankelijk, zonder kleine lettertjes en zonder verplichting om over te stappen. Bereken vrijblijvend je premie en zie direct wat jouw situatie kost.

Veelgestelde vragen

Is een verzuimverzekering verplicht?

Nee, een verzuimverzekering is niet wettelijk verplicht. Je moet wel bij ziekte tot 104 weken loon doorbetalen, en die kosten draag je zelf als je niet verzekerd bent. Een basiscontract met een arbodienst of bedrijfsarts is wel voor iedere werkgever verplicht. Meer lees je in ons artikel is een verzuimverzekering verplicht.

Hoe lang duurt het om een verzuimverzekering af te sluiten?

Het berekenen en vergelijken van premies kan binnen een dag. Het aanvragen, beoordelen en ontvangen van de polis duurt meestal een paar weken. Stap je over, houd dan rekening met de opzegtermijn van je huidige polis.

Is een medewerker die nu ziek is, verzekerd onder een nieuwe polis?

Meestal niet. Verzuim dat al liep bij het ingaan van de nieuwe polis, valt doorgaans buiten de dekking. Bij een overstap blijft de oude verzekeraar onder voorwaarden verantwoordelijk via de uitloopregeling. Controleer dit voordat je opzegt.

Welk eigen risico moet ik kiezen?

Dat hangt af van je financiële buffer en je verzuimhistorie. Kun je een paar maanden loon van een zieke medewerker zelf betalen, dan levert een langer eigen risico vaak een lagere premie op. Heb je weinig reserve, dan is een kort eigen risico veiliger.

Bronnen

• Rijksoverheid: Hoe lang krijg ik loon doorbetaald als ik ziek ben?
• Rijksoverheid: Hoeveel loon krijg ik doorbetaald als ik ziek ben?
• CBS: Ziekteverzuim (dashboard arbeidsmarkt)
• CBS: De arbeidsmarkt in cijfers 2025, arbeidsomstandigheden
• Arboportaal: Waar moet het basiscontract aan voldoen?
• Arboportaal: Wat staat in de Wet verbetering poortwachter?
• UWV: Wet verbetering poortwachter uitgelegd
• UWV: A step-by-step guide to employee sickness

Aanbevelingen

• Verzuimverzekering uitleg: dekking, kosten en polisvormen
• Declareren verzuimverzekering: zo levert u de juiste gege
• Uitkering bij een verzuimverzekering: dit zijn de voorwaa
• Wat kost een verzuimverzekering in 2026?