Eigen risicodagen verzuimverzekering: wat betalen werkgevers zelf?

Eigen risicodagen zijn de periode direct na de eerste ziektedag waarin u als werkgever het loon van een zieke medewerker volledig zelf doorbetaalt. Pas nadat die periode voorbij is, springt de verzuimverzekering bij. Hoe langer u deze periode zelf draagt, hoe lager doorgaans uw premie, maar hoe hoger het bedrag dat u zelf moet voorschieten. Wat er precies telt als eerste ziektedag en hoe lang de periode duurt, staat altijd in de polisvoorwaarden, en die verschillen per verzekeraar.

Kort samengevat:

• Hoe langer u de eigenrisicoperiode zelf draagt, hoe lager meestal uw premie, maar ook het bedrag dat u vooraf moet voorschieten neemt toe.
• Bij een korte eigenrisicoperiode betaalt u meer premie, terwijl een langere periode u minder kost maar meer risico op onverwachte short-term kosten geeft.
• De definitie van de eerste ziektedag en de duur van de eigenrisicoperiode verschillen per polis, wat invloed heeft op uw zelfrisico.
• Bij een niet-gevoelde korte ziekmelding van enkele dagen is de kans groot dat u het loon volledig zelf moet betalen zonder vergoeding.
• Het vergelijken van verschillende verzekeraars en polissen helpt u om de juiste balans te vinden tussen premie, risico en liquiditeit voor uw bedrijf.

Wat zijn eigen risicodagen bij een verzuimverzekering?

Eigen risicodagen, ook wel wachtdagen genoemd, vormen de periode tussen de eerste ziektedag van een medewerker en het moment waarop de verzuimverzekering begint uit te keren. Tijdens die dagen betaalt u als werkgever het loon volledig uit eigen zak, ook al heeft u een verzekering afgesloten.

Dit is iets anders dan een eigen risico in geld, zoals u dat kent van een autoverzekering. Bij eigen risicodagen gaat het om tijd, niet om een vast bedrag. Pas na het verstrijken van die dagen begint de verzekeraar mee te betalen aan de loonkosten.

Wat telt als eerste ziektedag lijkt simpel, maar polissen verschillen hierin. Sommige verzekeraars rekenen de meldingsdag als dag één, andere pas de dag erna. Dit soort details bepaalt of u een dag meer of minder zelf draagt, en dat telt op als een medewerker vaker kort ziek is.

Veel voorkomende termijnen bij Nederlandse verzuimverzekeringen variëren van enkele weken tot enkele maanden, afhankelijk van de polis en het type bedrijf.

Bij de meeste verzekeraars geldt een vorm van eigen risico, waarbij de duur per polis aanzienlijk kan verschillen. Daarom loont het om niet alleen op de premie te letten, maar ook op de exacte definitie van de eigenrisicoperiode in de polisvoorwaarden.

Rekenvoorbeeld: zo werkt de eigenrisicoperiode in de praktijk

Twee situaties laten zien hoe groot de impact van de eigenrisicoperiode is.

1. Korte ziekmelding. Een medewerker meldt zich drie dagen ziek met griep. Heeft u een eigenrisicoperiode van twee weken? Dan valt deze ziekmelding volledig binnen uw eigen risico. U betaalt het loon zelf door en ontvangt geen enkele vergoeding van de verzekeraar.
2. Middellang verzuim. Een medewerker valt uit met rugklachten en is acht weken ziek. Bij een eigenrisicoperiode van zes weken betaalt u de eerste zes weken zelf. Vanaf week zeven begint de verzekeraar te vergoeden, voor de resterende twee weken van dit verzuimgeval.

Verzekeraars berekenen de dagvergoeding meestal door het verzekerde jaarloon te delen door het aantal wettelijke werkdagen per jaar, wat rond de 260 werkdagen ligt. Verdient een medewerker € 39.000 per jaar, dan komt dat neer op ongeveer € 150 per werkdag. Bij een eigenrisicoperiode van 20 werkdagen loopt uw eigen bijdrage dus op tot ruim € 3.000, voordat de verzekeraar ook maar één euro vergoedt. Deze rekenmethode staat expliciet vermeld in de polisvoorwaarden van vrijwel elke verzuimverzekeraar, en de precieze rekenperiode kan per polis licht afwijken.

Wat kost een langer of korter eigen risico u werkelijk?

De keuze voor het aantal eigen risicodagen is in feite een knop waarmee u premie en zelfrisico tegen elkaar afweegt. Kiest u voor een korte eigenrisicoperiode, zoals 2 weken, dan betaalt u een hogere premie omdat de verzekeraar sneller en vaker moet uitkeren. Kiest u voor een langere periode, zoals 13 weken, dan daalt de premie, maar draagt u zelf een groter deel van kortdurend verzuim.

Verzekeraars baseren de premie doorgaans op:

• De totale loonsom van uw bedrijf
• De sector waarin u actief bent (fysiek zwaar werk kent hogere verzuimrisico’s)
• Uw verzuimhistorie van de afgelopen jaren
• De leeftijdsopbouw van uw personeel
• Het gekozen aantal eigen risicodagen

Pro-tip: Vraag uw eigen verzuimcijfers van de afgelopen twee tot drie jaar op en zet ze naast de premieverschillen tussen 2, 6 en 13 weken eigen risico. Zo ziet u zwart op wit of een langere periode u daadwerkelijk geld oplevert, of dat u vooral risico op korte, onvoorspelbare kosten naar uzelf toe trekt.

Zonder verzekering betaalt u als werkgever bij langdurige ziekte overigens sowieso twee jaar lang 70% van het loon door. Dat is een wettelijke verplichting en geen keuze. De eigenrisicoperiode van uw verzuimverzekering bepaalt alleen wanneer de verzekeraar in die twee jaar begint bij te springen. Voor een benchmark van sectorgemiddelden kunt u verzuimcijfers van het CBS raadplegen en die vergelijken met uw eigen percentage.

Checklist: zo kiest u de juiste eigenrisicoperiode

Een verkeerde keuze in de polis merkt u vaak pas als er al een medewerker ziek is, en dan is het te laat om iets aan te passen. Loop daarom deze punten langs voordat u tekent.

1. Breng uw verzuimhistorie in kaart. Bedrijven met weinig kortdurend verzuim hebben meer baat bij een langere eigenrisicoperiode dan bedrijven met veel korte uitval.
2. Toets uw liquiditeit. Kunt u een piek van meerdere weken loondoorbetaling zonder verzekeringsvergoeding opvangen, of drukt dat direct op de kasstroom?
3. Kijk naar uw sector. Fysiek werk kent doorgaans meer kortdurend verzuim dan kantoorwerk, wat een korter eigen risico aantrekkelijker maakt.
4. Check de contractduur en opzegtermijnen van de polis, zodat u niet vastzit aan een ongunstige keuze.
5. Vraag naar re-integratieverplichtingen die de verzekeraar aan de dekking koppelt.

Stel de verzekeraar ook gericht vragen over de mededelingsplicht (wat moet u melden bij aanvraag en wat gebeurt er als u iets vergeet), het inlooprisico (zijn medewerkers die al ziek zijn bij ingang van de polis uitgesloten), eventuele uitsluitingen, de wijzigingsclausules voor premieaanpassing tijdens de looptijd en de uitkeringsfrequentie.

Twee valkuilen komen structureel terug: medewerkers die al ziek waren op de ingangsdatum van de verzekering, en onvolledige gegevens bij de aanvraag. Beide kunnen ertoe leiden dat de verzekeraar een uitkering weigert. Controleer daarom altijd het inlooprisico en de mededelingsplicht voordat u een handtekening zet.

Zo helpt Vergelijkverzuim u de juiste keuze maken

Zelf meerdere polissen naast elkaar leggen om de beste eigenrisicoperiode te vinden, kost dagen. Het platform kan u hierbij ondersteunen.

• U voert eenmalig uw bedrijfsgegevens en loonsom in.
• U ontvangt premie-indicaties van verschillende verzekeraars, inclusief de gevolgen van kortere of langere eigenrisicoperiodes.
• Een vaste, persoonlijke verzuimspecialist neemt de offertes met u door en legt de polisvoorwaarden in gewone taal uit.

U ziet gewoon wat elke keuze u kost, en beslist zelf.

Wanneer is een kort eigen risico verstandig?

Een kort eigen risico past bij bedrijven met veel kortdurend verzuim of een krappe kasstroom: u betaalt meer premie, maar loopt minder liquiditeitsrisico. Heeft u al jaren weinig ziekteverzuim, dan is een langere periode vaak voordeliger. Toets die keuze jaarlijks aan uw werkelijke verzuimcijfers, niet aan een gevoel van vorig jaar. Voor het MKB geldt: stem de eigenrisicoperiode af op uw cashflow en op de afspraken met uw arbodienst, niet alleen op de laagste premie.

— Willem

Bereken en vergelijk uw verzuimverzekering direct

U weet nu wat eigen risicodagen betekenen en wat ze u kosten bij kort of langdurig verzuim. De logische volgende stap is die kennis omzetten in een concreet cijfer voor uw eigen bedrijf.

Een online vergelijkingsplatform vergelijkt meerdere verzekeraars tegelijk, zodat u niet zelf tientallen polisvoorwaarden naast elkaar hoeft te leggen. U ontvangt een transparante premie-indicatie zonder verborgen kosten, en begeleiding van een verzuimspecialist die de gevolgen van elke eigenrisicoperiode uitleggen kan. Dat is precies het inzicht dat dit artikel u wilde geven, maar dan toegespitst op uw eigen loonsom en verzuimhistorie. Bereken vrijblijvend uw premie en zie binnen enkele minuten wat kort of lang eigen risico u werkelijk oplevert.

Bronnen

Wilt u de regels rond loondoorbetaling en eigenrisicodragerschap nog eens rechtstreeks nalezen? Raadpleeg de UWV-informatie over ziekte en werkgeversplichten en de uitleg van Ondernemersplein over verzuimverzekeringen. Beide zijn officiële, actuele bronnen.

Dit artikel bevat algemene informatie en vervangt niet het advies van een gekwalificeerde financieel adviseur. Raadpleeg een gekwalificeerde financiële professional over uw eigen situatie voordat u op basis van deze inhoud handelt.

• Verzuimverzekering | Ondernemersplein
• Wat is een verzuimprotocol en is het verplicht? | KVK
• Polisvoorwaarden Verzuimverzekering (eigen risico in dagen)

Veelgestelde vragen

Is een eigen risico van € 385 of € 885 verplicht?

Nee, een vast eigen risico in geld is niet gebruikelijk bij verzuimverzekeringen voor werkgevers. Dat soort bedragen hoort bij de zorgverzekering van particulieren, niet bij bedrijfsverzuimverzekeringen, die werken met eigen risicodagen in plaats van een geldbedrag.

Wat vergoedt een verzuimverzekering?

Een verzuimverzekering vergoedt een deel van het loon dat u als werkgever moet doorbetalen aan een zieke medewerker, na afloop van de eigenrisicoperiode. Zonder verzekering betaalt u zelf twee jaar lang 70% van het loon door, met de verzekering dekt u dat risico grotendeels af.

Hoe duur is een verzuimverzekering?

De premie hangt af van uw loonsom, sector, verzuimhistorie en de gekozen eigenrisicoperiode. Bereken via Vergelijkverzuim vrijblijvend een actuele premie-indicatie op basis van uw eigen bedrijfsgegevens.

Wat valt onder eigen risico bij een verzuimverzekering?

Onder het eigen risico valt de periode direct na de eerste ziektedag waarin u als werkgever het loon zelf volledig doorbetaalt, zonder tussenkomst van de verzekeraar.

Aanbevelingen

• Loondoorbetaling bij ziekte: je verplichtingen als werkgever
• Werkgevers: voorkom kosten, 5 vragen over dekking verzuim
• Is een verzuimverzekering verplicht voor werkgevers?
• Verzuimverzekering uitleg: dekking, kosten en polisvormen