Drempelbedrag bij stop-loss: zo werkt het eigen behoud

Het drempelbedrag bij een stop-loss verzuimverzekering is het bedrag aan verzuimkosten dat je als werkgever per verzekeringsjaar zelf betaalt. Dit heet ook het eigen behoud. Blijven je verzuimkosten in een jaar onder die grens, dan krijg je niets van de verzekeraar. Ga je eroverheen, dan vergoedt de verzekeraar het deel boven het drempelbedrag, volgens de voorwaarden van je polis. Hoe hoog die grens ligt, bepaalt dus voor een groot deel wat je premie is en hoeveel risico je zelf draagt. Hieronder lees je hoe het drempelbedrag wordt vastgesteld, welke kosten meetellen en hoe je een grens kiest die bij jouw bedrijf past.

Kort samengevat

• Het drempelbedrag (eigen behoud) is het totaalbedrag aan verzuimkosten per jaar dat je zelf draagt. Pas daarboven betaalt de verzekeraar.
• Het geldt voor je hele bedrijf samen en wordt per verzekeringsjaar opgeteld. Het is dus geen wachttijd per zieke medewerker.
• Verzekeraars baseren het eigen behoud vaak op je gemiddelde verzuimkosten van de afgelopen jaren, met een grens van ongeveer 1,25 tot 2 keer dat gemiddelde.
• Een hoger drempelbedrag betekent meestal een lagere premie, maar een groter bedrag dat je zelf moet kunnen opvangen.
• Welke kosten meetellen en tot welk maximum de verzekeraar vergoedt, staat in de polisvoorwaarden. Vergelijk die per verzekeraar, niet alleen de premie.

Wat is het drempelbedrag bij een stop-lossverzekering?

Als werkgever betaal je het loon van een zieke medewerker door. Volgens het Burgerlijk Wetboek, Boek 7 geldt die loondoorbetaling in de regel maximaal 104 weken, tegen minimaal 70% van het loon. Lees meer over wat dat voor jou betekent in ons artikel over loondoorbetaling bij ziekte.

Met een verzuimverzekering verzeker je dat risico. Bij een stop-lossverzekering werkt dat op een specifieke manier. Je spreekt met de verzekeraar een jaarlijks bedrag af dat je zelf voor je rekening neemt. Dat bedrag is het drempelbedrag, ook wel eigen behoud genoemd. Alle verzuimkosten van al je medewerkers samen worden in een jaar opgeteld. Zolang dat totaal onder het drempelbedrag blijft, betaal je alles zelf. Komt het totaal erboven, dan stopt jouw verlies op dat punt: vandaar de naam stop-loss.

Het principe van een grens waarboven de verzekeraar pas betaalt, ken je waarschijnlijk van andere verzekeringen. Bij een opstalverzekering voor je bedrijfspand speelt bijvoorbeeld ook een eigen risico en hangt het van de voorwaarden af of je verzekering daklekkage dekt. Bij stop-loss is het eigen risico alleen veel groter en loopt het over een heel jaar en over je hele personeelsbestand.

Drempelbedrag en eigen behoud: hetzelfde begrip

Je komt beide termen tegen in offertes en polisvoorwaarden. Ze betekenen hetzelfde: het deel van de verzuimkosten dat bij jou blijft. Verzekeraars drukken het eigen behoud vaak uit als een percentage van de verzekerde loonsom, of als een vast bedrag in euro’s. In beide gevallen gaat het om een jaarbedrag.

Hoe het eigen behoud wordt vastgesteld

Het drempelbedrag is geen willekeurig getal. De verzekeraar kijkt naar jouw verzuimverleden. In een uitspraak van het Gerechtshof Arnhem-Leeuwarden uit 2019 wordt beschreven hoe dat in de praktijk gaat: de hoogte van het eigen behoud is veelal gebaseerd op de gemiddelde verzuimkosten van de afgelopen jaren. De verzekeraar legt de grens vaak op ongeveer 1,25 tot 2 keer dat gemiddelde. Daarbij spelen ook gemiddelde branchecijfers mee. Stijgt de gemiddelde schadelast, dan verhoogt de verzekeraar het eigen behoud.

Dat heeft een duidelijke logica. Een stop-lossverzekering is bedoeld voor uitschieters, niet voor het normale verzuim dat elk bedrijf heeft. Het gewone, voorspelbare verzuim betaal je zelf. De verzekering vangt de jaren op waarin het tegenzit, bijvoorbeeld als meerdere medewerkers tegelijk langdurig ziek zijn.

Factoren die meewegen

Bij het bepalen van je drempelbedrag kijken verzekeraars meestal naar:

• Je verzuimhistorie. De verzuimkosten van de afgelopen jaren vormen de basis.
• Je loonsom. Hoe hoger de totale loonsom, hoe hoger de kosten per verzuimdag en dus het bedrag dat bij een normaal verzuimjaar hoort.
• Je branche. Een bouwbedrijf heeft een ander verzuimprofiel dan een advieskantoor.
• De grootte van je bedrijf. Bij meer medewerkers is het verzuim beter te voorspellen, waardoor een stop-lossconstructie beter past.
• Jouw eigen wens. Je kunt vaak kiezen tussen verschillende hoogtes, met een bijbehorende premie.

Kan het drempelbedrag per jaar veranderen?

Ja. Omdat het eigen behoud is gekoppeld aan je verzuimkosten, kan de verzekeraar het bij verlenging aanpassen. Liep je verzuim op, dan kan het drempelbedrag omhoog gaan. Ook een groeiende loonsom kan leiden tot een hoger bedrag in euro’s. Per werknemer verschilt het drempelbedrag niet: het is één bedrag voor je hele bedrijf. Check bij elke verlenging wat er verandert. In ons artikel over de jaarwissel en je verzuimverzekering lees je waar je op let.

Wanneer betaalt de verzekeraar?

De vergoeding bij stop-loss werkt anders dan je misschien gewend bent. In stappen ziet het er zo uit:

1. Je meldt verzuim. Elke ziekmelding geef je door volgens de afspraken in de polis, vaak via je arbodienst of het portaal van de verzekeraar.
2. Je betaalt het loon door. Zoals de wet voorschrijft, betaal je het loon van zieke medewerkers door.
3. De kosten tellen op. Alle verzuimkosten die volgens de polis meetellen, worden per verzekeringsjaar bij elkaar opgeteld.
4. Het drempelbedrag wordt bereikt. Zodra het totaal boven het eigen behoud uitkomt, ontstaat recht op een vergoeding.
5. De verzekeraar keert uit. Je ontvangt het deel boven het drempelbedrag, vermenigvuldigd met het verzekerde percentage en tot het maximum dat in de polis staat.

De afrekening gebeurt bij veel stop-lospolissen na afloop van het verzekeringsjaar, als duidelijk is hoe hoog de totale kosten zijn. Houd daar rekening mee in je liquiditeitsplanning. Wil je weten welke voorwaarden in het algemeen gelden voor een uitkering, lees dan ons artikel over voorwaarden voor een uitkering.

Rekenvoorbeeld: drie verzuimjaren

Een voorbeeld maakt het concreet. De cijfers hieronder zijn fictief en bedoeld om het principe te laten zien. Jouw eigen premie en voorwaarden hangen af van je bedrijf en de verzekeraar.

Stel: je hebt een bedrijf met 40 medewerkers en een verzekerde loonsom van € 1.600.000 per jaar. Je gemiddelde verzuimkosten over de afgelopen jaren waren € 40.000. De verzekeraar stelt het eigen behoud vast op 1,5 keer dat gemiddelde: € 60.000. Boven die grens vergoedt de polis in dit voorbeeld 100% van de kosten.

In jaar 1 en 2 krijg je geen vergoeding. Dat is ook de bedoeling: dit is het voorspelbare verzuim dat je zelf opvangt. In jaar 3 gaat het mis. Twee medewerkers vallen langdurig uit en de kosten lopen op tot € 145.000. Jouw verlies stopt bij € 60.000. De verzekeraar betaalt de overige € 85.000.

Komt het verzekerde percentage boven het drempelbedrag lager uit, bijvoorbeeld 90%, dan krijg je in jaar 3 € 76.500 vergoed en betaal je zelf € 68.500. Vergeet daarnaast de premie niet: die betaal je elk jaar, ook in de jaren zonder uitkering. Je totale kosten zijn dus altijd premie plus het deel van het verzuim dat bij jou blijft.

Welke kosten tellen mee voor het drempelbedrag?

Niet elke euro die een zieke medewerker kost, telt automatisch mee. Wat wel en niet meetelt, staat in de polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar. Let vooral op deze punten:

• Doorbetaald loon. De basis. Kijk of de polis uitgaat van 70% of 100% van het loon, en of er een maximum dagloon geldt.
• Werkgeverslasten. Sommige polissen tellen een opslag voor sociale lasten en pensioenpremie mee, andere niet.
• Vakantiegeld en andere looncomponenten. Ook dit verschilt per polis.
• Re-integratiekosten. Bij sommige verzekeraars vallen kosten voor re-integratie onder de dekking.
• Uitgesloten verzuim. Polissen kennen vaak uitsluitingen of beperkingen, bijvoorbeeld voor verzuim dat al bestond bij de start van de verzekering.

Vergelijk deze punten naast elkaar. Twee polissen met hetzelfde drempelbedrag kunnen in de praktijk heel verschillend uitpakken als de ene werkgeverslasten meetelt en de andere niet. Meer over welke kosten een verzuimverzekering dekt, lees je in ons artikel over de schadelast bij ziekte.

Drempelbedrag, premie en jouw risico

Hoe hoger het eigen behoud, hoe minder vaak de verzekeraar uitkeert. Daarom is de premie bij een hoger drempelbedrag in de regel lager. Je draagt dan wel meer risico zelf. De kunst is een grens te kiezen die je in een slecht jaar zonder problemen kunt betalen.

Stel jezelf twee vragen. Hoeveel kun je in één jaar maximaal kwijt zijn aan verzuim zonder dat je bedrijf in de knel komt? En hoe stabiel is je verzuim de afgelopen jaren geweest? Het antwoord op die vragen geeft richting aan de hoogte die bij jou past.

Stop-loss of conventioneel: het verschil in eigen risico

Bij een conventionele verzuimverzekering werkt het eigen risico per ziektegeval. Je kiest een aantal eigen risicodagen of een eigen risicoperiode per medewerker, en daarna betaalt de verzekeraar. Bij stop-loss draait het om één jaarbedrag voor je hele bedrijf.

Wil je dieper ingaan op het verschil, lees dan conventioneel of stop-loss of ons artikel over eigen risicodagen bij een verzuimverzekering. Twijfel je over het moment om over te stappen, dan helpt wanneer je voor stop-loss kiest.

Zo kies je een drempelbedrag dat bij je past

Met deze stappen kom je tot een goed onderbouwde keuze:

1. Breng je verzuimkosten in kaart. Zet de verzuimkosten van de afgelopen drie tot vijf jaar op een rij. Kijk naar het gemiddelde en naar het slechtste jaar.
2. Bepaal je buffer. Reken uit welk bedrag je in een slecht jaar zelf kunt dragen, naast de premie.
3. Vraag meerdere varianten op. Laat offertes maken met verschillende drempelbedragen, zodat je ziet hoeveel premie je bespaart per stap omhoog.
4. Vergelijk de voorwaarden. Kijk welke kosten meetellen, welk percentage boven het drempelbedrag wordt vergoed en of er een maximale uitkering is.
5. Let op de verlengingsafspraken. Vraag na hoe de verzekeraar het eigen behoud bij verlenging aanpast als je verzuim of loonsom verandert.
6. Combineer met verzuimbegeleiding. Bij stop-loss betaal je kort verzuim zelf. Goede begeleiding door een arbodienst helpt je om je verzuimkosten onder controle te houden.

Onze kijk op het drempelbedrag

Bij stop-loss kijken veel werkgevers als eerste naar de premie. Begrijpelijk, maar het drempelbedrag bepaalt minstens zo sterk wat de verzekering je oplevert. Een lage premie met een eigen behoud dat je in een slecht jaar niet kunt dragen, geeft je niet de rust die je zoekt.

Wij zien dat de verschillen tussen verzekeraars vooral zitten in de details: welke kosten meetellen, welk percentage boven de grens wordt vergoed en hoe het eigen behoud bij verlenging wordt aangepast. Daarom vergelijken wij bij 21 verzekeraars dezelfde dekkingen naast elkaar. Zo zie je echt wat je betaalt en wat je ervoor terugkrijgt.

Onze verzuimspecialisten kijken samen met jou naar je verzuimhistorie en je financiële ruimte. Daarna adviseren we of stop-loss bij je past, of dat een conventionele verzuimverzekering beter aansluit. Dat advies is gratis en onafhankelijk, en je zit nergens aan vast.

Willem

Vergelijk stop-lossdekkingen bij 21 verzekeraars

Wil je weten welk drempelbedrag en welke premie bij jouw bedrijf horen? Bij Vergelijkverzuim bereken en vergelijk je je premie bij 21 verzekeraars, zonder verborgen kosten. Een vaste verzuimspecialist legt je de dekking en voorwaarden helder uit, zodat je weet wat je afsluit. Werkgevers besparen zo gemiddeld 15% tot 30% op hun premie.

Bereken vrijblijvend je premie en ontvang persoonlijk advies over stop-loss, conventioneel en een eventuele combinatie met een arbodienst. Heb je nog geen verzuimverzekering? Bereken dan je premie voor je eerste medewerker.

Veelgestelde vragen

Is het drempelbedrag hetzelfde als eigen behoud?

Ja. Beide termen staan voor het bedrag aan verzuimkosten dat je per verzekeringsjaar zelf draagt bij een stop-lossverzekering. Pas boven dat bedrag vergoedt de verzekeraar.

Geldt het drempelbedrag per werknemer of voor het hele bedrijf?

Voor het hele bedrijf. De verzuimkosten van al je medewerkers worden per jaar opgeteld en daarna vergeleken met het drempelbedrag. Een eigen risico per ziektegeval hoort bij een conventionele verzuimverzekering.

Hoe hoog is het drempelbedrag meestal?

Dat hangt af van je verzuimhistorie, loonsom en branche. Verzekeraars leggen de grens vaak op ongeveer 1,25 tot 2 keer je gemiddelde verzuimkosten van de afgelopen jaren. Bij een offerte zie je welke hoogtes mogelijk zijn en wat ze aan premie schelen.

Kan mijn eigen behoud stijgen?

Ja, bij verlenging kan de verzekeraar het eigen behoud aanpassen. Stijgen je verzuimkosten of groeit je loonsom, dan kan het drempelbedrag omhoog gaan. Controleer dit daarom bij elke contractverlenging.

Wanneer ontvang ik de vergoeding?

Bij veel stop-lospolissen vindt de afrekening plaats na afloop van het verzekeringsjaar, als de totale verzuimkosten bekend zijn. De precieze afspraken staan in de polisvoorwaarden. Houd daar rekening mee in je planning.

Bronnen

• Gerechtshof Arnhem-Leeuwarden, ECLI:NL:GHARL:2019:8000
• Burgerlijk Wetboek Boek 7, wetten.overheid.nl

Aanbevelingen

• Wanneer stop-loss kiezen als werkgever: de juiste momenten
• Conventioneel of stop-loss: wat past bij jou?
• Schadelast en premie bij je verzuimverzekering: zo werkt het
• Dekt een verzuimverzekering de schadelast bij ziekte?