Schadelast en premie bij je verzuimverzekering: zo werkt het

De schadelast is het bedrag dat je verzekeraar uitkeert voor het verzuim van je medewerkers. De premie is wat jij daarvoor betaalt. Bij een verzuimverzekering hangen die twee direct samen. Hoe meer en hoe langer je medewerkers ziek zijn, hoe hoger de schadelast. Hoe hoger de schadelast, hoe groter de kans dat je premie bij de volgende verlenging stijgt. In dit artikel lees je hoe een verzekeraar van schadelast naar premie rekent, welke keuzes in je polis de schadelast bepalen en wat je zelf kunt doen om je premie beheersbaar te houden, zonder op je dekking in te leveren.

Kort samengevat

• Schadelast is wat de verzekeraar aan jou uitkeert voor ziek verzuim. Bij een conventionele polis is dat in de basis: uitkeringsdagen × dekkingspercentage × dagloon × arbeidsongeschiktheidspercentage.
• De premie is meestal een percentage van je verzekerde loonsom. Je eigen schadeverloop, je branche, je bedrijfsgrootte en je polisvoorwaarden bepalen dat percentage.
• Bij verlenging kijkt de verzekeraar naar je schadelast. Is die hoog ten opzichte van je premie, dan volgt vaak een verhoging of een opslag.
• Je stuurt zelf mee via je eigenrisicoperiode, je dekkingspercentage, een goed verzuimbeleid en tijdige re-integratie.
• Vergelijken loont: verzekeraars wegen jouw schadelast verschillend, dus dezelfde dekking kan per verzekeraar een andere premie hebben.

Wat betekenen schadelast en premie precies?

In het dagelijks gebruik worden de twee begrippen vaak door elkaar gehaald. Voor een werkgever is het verschil belangrijk.

Schadelast: wat de verzekeraar voor jou uitkeert

Als een medewerker ziek wordt, moet je het loon doorbetalen. Volgens de Rijksoverheid betaalt een werkgever maximaal 2 jaar minstens 70% van het laatstverdiende loon door. Met een verzuimverzekering neemt de verzekeraar een deel van die kosten van je over. Het totaal van die uitkeringen in een jaar is jouw schadelast.

Bij een conventionele verzuimverzekering wordt de schadelast berekend met de formule uitkeringsdagen × dekkingspercentage × dagloon × arbeidsongeschiktheidspercentage. Elk onderdeel van die som kun je terugvinden in je polis of in je verzuimregistratie:

• Uitkeringsdagen: de ziektedagen na afloop van je eigenrisicoperiode.
• Dekkingspercentage: welk deel van het loon de verzekeraar vergoedt.
• Dagloon: het verzekerde loon per dag van de zieke medewerker.
• Arbeidsongeschiktheidspercentage: volledig ziek telt voor 100%, gedeeltelijk ziek voor minder.

Wil je weten welke kosten je polis precies vergoedt en welke niet, lees dan ons artikel over de schadelast bij een verzuimverzekering.

Premie: wat jij aan de verzekeraar betaalt

De premie is het bedrag dat je per jaar betaalt voor de dekking. Bij verzuimverzekeringen wordt die meestal uitgedrukt als een percentage van je verzekerde loonsom. Groeit je loonsom, dan groeit je premie mee, ook als het percentage gelijk blijft. Daarom is het belangrijk dat je loonsom klopt, zowel bij het afsluiten als bij de jaarlijkse nacalculatie. Hoe dat werkt, lees je in ons artikel over de loonsom bij je verzuimverzekering.

Een rekenvoorbeeld: zo ontstaat schadelast

Een voorbeeld maakt de formule concreet. De bedragen hieronder zijn een illustratie, geen tarief van een verzekeraar.

Stel: een medewerker met een dagloon van € 200 is 50 werkdagen volledig ziek. Je polis heeft een eigenrisicoperiode van 10 werkdagen en een dekkingspercentage van 100%.

Kies je in dezelfde situatie voor een dekkingspercentage van 70%, dan keert de verzekeraar € 5.600 uit. Het verschil van € 2.400 komt dan voor jouw rekening, bovenop de € 2.000 eigen risico. Een lagere dekking geeft dus een lagere schadelast voor de verzekeraar en meestal een lagere premie, maar jij draagt meer zelf.

Werkt dezelfde medewerker 50% en is hij dus voor de helft arbeidsongeschikt, dan halveert de schadelast over die periode. Daarom telt elke stap in de re-integratie direct mee in je schadeverloop.

Hoe een verzekeraar van schadelast naar premie rekent

Een verzekeraar wil met de premie de verwachte schadelast betalen, plus zijn eigen kosten en een marge. In grote lijnen ziet de opbouw er zo uit:

1. Verwachte schadelast. De verzekeraar schat hoeveel hij voor jouw bedrijf gaat uitkeren. Bij kleine bedrijven leunt die schatting vooral op gemiddelden van de branche en de bedrijfsgrootte. Bij grotere bedrijven telt je eigen verzuimverleden zwaarder mee.
2. Polisvoorwaarden. Je eigenrisicoperiode, je dekkingspercentage en eventuele extra dekking voor werkgeverslasten verhogen of verlagen de verwachte uitkering.
3. Kosten en marge. Daarbovenop komen de kosten van de verzekeraar, zoals schadebehandeling en administratie, en een opslag voor winst en onzekerheid.
4. Premiepercentage. Het totaal wordt omgerekend naar een percentage van je verzekerde loonsom.

De verhouding tussen uitgekeerde schade en ontvangen premie noemen verzekeraars vaak de schadelastratio of schadequote. Stel: je betaalt € 10.000 premie per jaar en de verzekeraar keert gemiddeld € 12.000 per jaar aan je uit. Dan is je schadelast 120% van je premie. De verzekeraar verliest geld op jouw polis en zal bij verlenging willen bijsturen. Ligt je schadelast ruim onder je premie, dan heb je een sterke positie om te onderhandelen of te vergelijken.

De complete opbouw van je premie, inclusief hoe verzekeraars risico’s per branche wegen, staat in ons artikel over de premieopbouw van een verzuimverzekering.

Welke factoren de schadelast en je premie bepalen

Sommige factoren liggen vast, andere kies je zelf. Het is goed om ze uit elkaar te houden.

Keuzes in je polis

In het overheidsrapport VERZUIm VERZEkerd staat dat werkgevers bij veel producten kunnen kiezen voor een dekkingspercentage van 70% tot en met 100%, een eigenrisicoperiode van minimaal 10 werkdagen en aanvullende dekking voor werkgeverslasten tot maximaal 25% van de loonsom. Dat zijn de drie belangrijkste knoppen:

• Eigenrisicoperiode. Hoe langer je het verzuim zelf draagt, hoe minder uitkeringsdagen er overblijven. Veel kort verzuim valt dan helemaal buiten de schadelast. In ons artikel over de eigenrisicoperiode lees je wat een kortere of langere periode kost, en bij eigen risicodagen wat je per dag zelf betaalt.
• Dekkingspercentage. Een dekking van 100% geeft de hoogste schadelast per ziektedag. Met 70% sluit je aan op het wettelijke minimum, maar betaal je bij cao-afspraken over aanvulling het verschil zelf.
• Werkgeverslasten. Wil je ook sociale lasten en pensioenpremie over het doorbetaalde loon vergoed krijgen, dan stijgt de schadelast per ziektedag, en dus de premie.

Kenmerken van je bedrijf

• Branche. Fysiek zwaar werk of werk met veel ploegendiensten geeft gemiddeld meer of langer verzuim. Verzekeraars rekenen dat mee.
• Bedrijfsgrootte. Bij een klein bedrijf kan één langdurig zieke medewerker de schadelast van een heel jaar bepalen. Verzekeraars wegen dat anders dan bij een groot bedrijf. Meer hierover lees je in ons artikel over bedrijfsgrootte en je verzuimverzekering.
• Loonniveau en leeftijdsopbouw. Hogere lonen betekenen een hoger dagloon en dus een hogere schadelast per ziektedag.

Je verzuimverleden

Hoe vaak en hoe lang je medewerkers ziek zijn, is de factor die het meest direct van jaar tot jaar doorwerkt in je premie. Daarover gaat het volgende deel.

Wat er met je premie gebeurt bij verlenging

Ja, het ziekteverzuim binnen je bedrijf heeft invloed op je premie bij verlenging. Aan het einde van een contractperiode kijkt de verzekeraar naar je schadeverloop. Was de schadelast hoog, dan kan hij de premie verhogen, een opslag rekenen of de voorwaarden aanpassen, bijvoorbeeld met een langere eigenrisicoperiode.

Voor het mkb is er een belangrijke rem op grote schommelingen. In het rapport VERZUIm VERZEkerd staat dat premiestabiliteit bij de MKB-verzuimontzorgverzekering verplicht moet worden aangeboden, waarbij de verhoging door schadelast wordt gedempt. Volgens hetzelfde rapport wordt het ziekteverzuim dan gemiddeld over de afgelopen 3 jaar. Alleen het laatste jaar gebruiken is in dat geval niet toegestaan.

Voor jou als werkgever betekent dat:

• Eén slecht jaar met een langdurig zieke medewerker hoeft niet meteen tot een flinke premiesprong te leiden.
• Omgekeerd verdwijnt een hoge schadelast ook niet na één goed jaar. Een duur jaar telt drie jaar mee in het gemiddelde.
• Het loont om bij een offerte te vragen of premiestabiliteit onderdeel is van de polis en hoe de verzekeraar je schadeverloop meeweegt.

Staat er een premieverhoging aan te komen? Dan is dat het moment om je huidige polis naast die van andere verzekeraars te leggen. Niet elke verzekeraar beoordeelt hetzelfde schadeverloop op dezelfde manier.

Conventioneel of stop-loss: een andere verdeling van de schadelast

De vorm van je verzuimverzekering bepaalt hoeveel schadelast bij de verzekeraar ligt en hoeveel bij jou.

Bij een stop-loss polis betaal je een lagere premie, omdat de verzekeraar alleen de uitschieters dekt. Daar staat tegenover dat je zelf een buffer moet hebben voor het verzuim tot die grens. Voor een klein bedrijf kan één langdurig zieke medewerker al genoeg zijn om die buffer te raken. Wil je weten welke risico’s een polis wel en niet afdekt, bekijk dan ook onze vijf vragen over dekking.

Schadelast bij UWV: de gedifferentieerde premie

Niet alle verzuimkosten lopen via je particuliere verzuimverzekering. Ook bij UWV speelt je schadelast een rol. UWV werkt met gedifferentieerde premies voor de WGA en de Ziektewet voor werkgevers die daarvoor publiek verzekerd zijn. Ook daar kan de premie afhangen van de uitkeringen die aan (oud-)medewerkers van jouw bedrijf zijn toegekend.

Dit is een andere premie dan die van je verzuimverzekering. Toch hangen ze samen. Medewerkers die na twee jaar ziekte niet volledig terugkeren, kunnen in de WGA terechtkomen. Goed verzuimbeleid in de eerste twee ziektejaren verlaagt dus niet alleen je schadelast bij de verzuimverzekeraar, maar kan ook je latere UWV-premie beïnvloeden. Twijfel je of je publiek verzekerd bent of eigenrisicodrager, vraag het dan na bij je salarisadministrateur of je verzekeringsadviseur voordat je keuzes maakt.

Zo beheers je de schadelast en je premie

Je kunt je premie niet volledig sturen, maar je hebt meer invloed dan je misschien denkt. Deze stappen werken het best in combinatie.

1. Neem re-integratie serieus vanaf dag één. Volgens de Rijksoverheid zijn werkgever en werknemer in de eerste 2 ziektejaren samen verantwoordelijk voor re-integratie. Doe je te weinig, dan kan UWV je maximaal een jaar extra loondoorbetaling opleggen. Die loonsanctie valt vaak niet onder je verzuimverzekering. Wat je verplichtingen zijn, lees je in ons artikel over loondoorbetaling bij ziekte.
2. Werk met een arbodienst en een duidelijk verzuimprotocol. Snel contact, vaste afspraken over ziekmelden en vroege inzet van de bedrijfsarts verkorten de verzuimduur. Kortere duur betekent minder uitkeringsdagen en een lagere schadelast.
3. Stem je eigenrisicoperiode af op je buffer. Kun je het eerste kortdurende verzuim zelf betalen, dan verlaagt een langere eigenrisicoperiode je premie. Heb je weinig financiële ruimte, kies dan liever een korte periode.
4. Kies je dekkingspercentage bewust. Kijk in je cao of je verplicht bent het loon aan te vullen boven 70%. Verzeker niet meer dan je nodig hebt, maar ook niet minder dan je moet betalen.
5. Houd je loonsom actueel. Een te hoge opgave betekent te veel premie. Een te lage opgave kan bij schade tot onderverzekering of een flinke nacalculatie leiden.
6. Registreer verzuim zorgvuldig. Verzekeraars kijken naar je schadeverloop. Een correcte registratie, inclusief herstelmeldingen en gedeeltelijke werkhervatting, voorkomt dat je schadelast hoger lijkt dan hij is.
7. Vergelijk voor elke verlenging. Een verzekeraar die jouw branche of bedrijfsgrootte anders inschat, kan voor dezelfde dekking een andere premie rekenen.

Heb je vooral angst voor één specifieke medewerker met een bekend gezondheidsrisico, kijk dan ook naar de mogelijkheden van een no-riskpolis voor werkgevers.

Onze kijk: schadelast is geen noodlot

We spreken dagelijks werkgevers die bij de verlenging schrikken van hun nieuwe premie. Vaak is de reden één of twee langdurig zieke medewerkers in de afgelopen jaren. Die schadelast is echt, en de verzekeraar mag hem meewegen. Maar we zien ook dat dezelfde schadelast bij verschillende verzekeraars tot heel verschillende premies leidt.

Daarom vergelijken we bij 21 verzekeraars steeds dezelfde dekking. Alleen dan zie je of een premieverhoging redelijk is, of dat een andere verzekeraar jouw situatie gunstiger beoordeelt. Een lagere premie die je met minder dekking koopt, is geen besparing. Een lagere premie voor dezelfde dekking wel.

Ons advies: kijk niet alleen naar het premiepercentage. Kijk naar je eigenrisicoperiode, je dekkingspercentage, de afspraken over premiestabiliteit en de arbodienstverlening die erbij hoort. Daar zit vaak de echte winst. En begin op tijd, ruim voordat je huidige contract afloopt, zodat je niet onder tijdsdruk hoeft te kiezen.

— Willem

Weten wat jouw schadelast je kost?

Bij Vergelijkverzuim.nl bereken je vrijblijvend je premie bij 21 verzekeraars, zonder verborgen kosten. Je krijgt een vaste regionale verzuimspecialist die je helpt dezelfde dekkingen naast elkaar te leggen en uitlegt wat je schadeverloop betekent voor je premie. Ons advies is gratis en je zit nergens aan vast: overstappen is geen verplichting. Gemiddeld besparen onze klanten 15% tot 30% op hun premie. Neem je net je eerste medewerker aan? Dan kun je je premie voor een eerste verzuimverzekering berekenen.

Veelgestelde vragen

Gaat mijn verzuimpremie omhoog als een medewerker lang ziek is?

Dat kan. Bij verlenging kijkt de verzekeraar naar je schadeverloop, en een langdurig zieke medewerker verhoogt je schadelast flink. Bij polissen met premiestabiliteit wordt het verzuim over drie jaar gemiddeld, waardoor de stijging gedempt wordt. Vergelijk bij een aangekondigde verhoging altijd met andere verzekeraars.

Wat is het verschil tussen schadelast en premie?

De schadelast is het bedrag dat de verzekeraar uitkeert voor het verzuim in jouw bedrijf. De premie is wat jij betaalt om verzekerd te zijn, meestal een percentage van je loonsom. Is je schadelast jarenlang hoger dan je premie, dan zal de verzekeraar de premie willen verhogen.

Hoe verlaag ik mijn verzuimpremie zonder minder dekking?

Beperk de verzuimduur met een goed verzuimbeleid en tijdige re-integratie, houd je loonsom actueel en registreer verzuim zorgvuldig. Vergelijk daarnaast dezelfde dekking bij meerdere verzekeraars, want zij wegen je schadelast verschillend. Een langere eigenrisicoperiode verlaagt ook de premie, maar dan draag je zelf meer.

Telt gedeeltelijk verzuim ook mee in de schadelast?

Ja, maar naar rato. Werkt een medewerker voor de helft, dan telt het arbeidsongeschiktheidspercentage voor 50% en is de schadelast over die dagen ongeveer de helft. Elke stap terug naar werk verlaagt dus direct je schadelast.

Bronnen

• Rijksoverheid: Wordt mijn loon doorbetaald als ik ziek word?
• Rijksoverheid: Regels en verplichtingen bij ziekte
• Rapport VERZUIm VERZEkerd (oktober 2025)
• UWV: Gedifferentieerde premies WGA en Ziektewet 2026
• VerzuimSignaal: Schadelast

Aanbevelingen

• Dekt een verzuimverzekering de schadelast bij ziekte?
• Premieopbouw verzuimverzekering: zo bepaal je wat je betaalt
• Sectorrisico verzuimverzekering: wat het betekent voor je
• Verzuimverzekering rekenvoorbeeld: zo berekent u de premie