15–30% besparing mogelijk bij verzuimverzekering: eigen risico voor MKB

Het eigen risico bij een verzuimverzekering is de periode of het bedrag dat je als werkgever zelf betaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Er bestaan twee vormen: een aantal werkdagen (bijvoorbeeld 10, 30 of 65 dagen) of een vast bedrag per jaar, ook wel stop-loss genoemd. Hoe korter of lager het eigen risico, hoe hoger de premie, en hoe minder liquiditeitsrisico je zelf draagt.

Kort samengevat:

• Hoe korter of lager het eigen risico, hoe hoger de premie en hoe kleiner het liquiditeitsrisico voor de werkgever.
• Een eigen risico van 30 dagen kan al snel leiden tot duizenden euro’s extra kosten per medewerker voordat de verzekering uitkeert.
• Bij langdurig verzuim moet je rekening houden met een kostprijs van circa € 250 per ziektedag, wat al snel € 7.500 per medewerker bedraagt.
• Een vast bedrag aan verzuimkosten (stop-loss) biedt meer voorspelbaarheid voor grotere werkgevers en stabiele MKB-bedrijven.
• Het kiezen van het juiste eigen risico hangt af van je liquiditeitspositie, verzuimhistorie en risicobereidheid, en vraagt om gerichte afweging van kosten en risico’s.

Wat is het eigen risico bij een verzuimverzekering precies?

Het eigen risico bij een verzuimverzekering is de periode direct na de eerste ziekmelding waarin jij als werkgever alle kosten draagt, zonder tussenkomst van de verzekeraar. Die periode staat los van de wettelijke wachtdagen die je in de arbeidsovereenkomst kunt afspreken. De verzekering springt pas in ná afloop van het gekozen eigen risico, meestal geteld in werkdagen vanaf de eerste ziektedag.

Tijdens die eigenrisicoperiode betaal je niet alleen loon. Ook werkgeverslasten, re-integratiebegeleiding en eventuele vervanging van de zieke medewerker komen voor jouw rekening. De wettelijke basis hiervoor ligt bij de loondoorbetalingsverplichting uit de Wet verbetering poortwachter: je betaalt minimaal twee jaar lang 70% van het loon door, met een minimum van het wettelijk minimumloon in het eerste jaar.

De kosten lopen sneller op dan veel werkgevers vooraf inschatten. Ondernemersplein noemt een indicatie van circa € 250 per ziektedag, waarin loon, werkgeverslasten en organisatiekosten samenkomen. Bij een eigen risico van 30 dagen loopt dat al snel op tot duizenden euro’s per zieke medewerker, nog voordat de verzekering ook maar één euro uitkeert.

Werkdagen of een vast bedrag: de twee vormen van eigen risico

Verzuimverzekeraars werken met twee hoofdmodellen. Het conventionele eigen risico telt in werkdagen: je kiest vooraf een aantal dagen dat je zelf overbrugt. Marktconventie kent hier vaste opties, meestal 10, 30, 65 of 130 dagen. De tweede vorm is stop-loss: eigen risico in geld. Je betaalt zelf een vast bedrag per jaar aan verzuimkosten, en pas daarboven neemt de verzekeraar het over.

Beide modellen hebben duidelijke voor en nadelen.

• Werkdagen (conventioneel): eenvoudig te begrijpen, directe koppeling aan het aantal zieke dagen, maar bij langdurig verzuim van meerdere medewerkers tegelijk kan de optelsom flink oplopen.
• Stop-loss (geldbedrag): voorspelbaarder qua jaarbudget, vooral geschikt voor grotere organisaties met voorspelbaar of juist wisselend verzuimpatroon, maar vraagt een grotere buffer bij onverwachte pieken.
• Combinatie: sommige verzekeraars, zoals Centraal Beheer, bieden varianten waarbij dekking en arbodienstverlening per polis verschillen, ook binnen hetzelfde model.

Stop-loss wordt vaak geassocieerd met grote werkgevers, maar dat is niet de enige reden om het te overwegen. Ook een MKB-bedrijf met een stabiel laag verzuim kan baat hebben bij de voorspelbaarheid die dit model biedt.

Hoe het eigen risico je premie en cashflow beïnvloedt

De regel is simpel: hoe langer of hoger het eigen risico, hoe lager de premie, zoals ook wordt uitgelegd door Scale Operators. De verzekeraar draagt minder risico, en dat vertaalt zich direct in een lagere premie per medewerker. Kies je voor een korte eigenrisicoperiode van 10 dagen, dan betaal je een hogere premie, maar je liquiditeitsrisico daalt fors. Premies worden meestal uitgedrukt als percentage van de bruto loonsom, met een marktbandbreedte die grofweg tussen 1,5% en 5,5% per jaar ligt, afhankelijk van sector en dekkingsgraad.

Dat percentage zegt echter niets over wat er tijdens de eigenrisicoperiode zelf gebeurt. Elke dag die binnen je eigen risico valt, betaal je volledig zelf. Bij een eigen risico van 65 dagen en een indicatie van circa € 250 per ziektedag kunnen de kosten voor een langdurig zieke medewerker flink oplopen, vóórdat de verzekeraar instapt.

Kostenindicatie: bij circa € 250 aan loonkosten per ziektedag betekent een eigen risico van 30 werkdagen al snel een directe kostenpost van € 7.500 per medewerker, geheel voor eigen rekening. Bron: Ondernemersplein.

Dit is precies waarom experts benadrukken dat het eigen risico de belangrijkste hefboom is voor kostenbeheersing, maar dan wel een hefboom die je in twee richtingen kunt bewegen. Kies je voor een lange periode om premie te besparen, dan moet je wel de buffer hebben om die eerste weken of maanden zelf te overbruggen zonder in de problemen te komen.

Hoe bepaal je het juiste eigen risico voor jouw bedrijf?

Er is geen universeel juiste keuze. Het juiste eigen risico hangt af van hoeveel financiële ruimte je organisatie heeft en hoe voorspelbaar het verzuim binnen jouw sector is. Onderstaande stappen helpen je de keuze concreet te maken.

1. Beoordeel je liquiditeitspositie. Kun je meerdere maanden loondoorbetaling van een of meer medewerkers opvangen zonder de bedrijfsvoering in gevaar te brengen?
2. Kijk naar je loonsom en personeelsgrootte. Bij een kleine loonsom werkt elke ziekmelding harder door; een lager eigen risico geeft dan meer rust.
3. Analyseer je verzuimhistorie. Sectorcijfers van CBS open data geven een realistisch beeld van gemiddeld verzuim in jouw branche, los van je eigen ervaring.
4. Bepaal je risicobereidheid. Wil je premiezekerheid of liquiditeitszekerheid? Beide zijn legitiem, maar ze vragen een andere keuze.

Stel je adviseur minimaal deze twee vragen: wat gebeurt er met de re-integratieondersteuning tijdens mijn eigenrisicoperiode, en hoe verandert mijn premie bij elke stap tussen 10 en 130 dagen?

Pro-tip: Veel MKB-bedrijven gaan ervan uit dat de verzekeraar ook tijdens de eigenrisicoperiode helpt bij re-integratie. Dat is vaak niet zo, tenzij dit expliciet in de polis staat. Vraag dit altijd na voordat je tekent.

Een veelgemaakte fout is het onderschatten van de cashflow-impact bij een lang eigen risico, gecombineerd met het ontbreken van arbodienstondersteuning in die periode. Dat zijn twee risico’s die elkaar versterken.

Wat betekent het eigen risico in de praktijk? Twee rekenvoorbeelden

Een klein bedrijf met ongeveer 5 fte kiest voor 30 werkdagen eigen risico. Bij één langdurig zieke medewerker met een bruto dagloon plus werkgeverslasten komt dit neer op een aanzienlijke kostenpost die je zelf moet dragen gedurende die periode., nog los van eventuele vervangingskosten.

Een middelgroot bedrijf met circa 40 fte overweegt stop-loss in plaats van een vast aantal dagen. In plaats van per ziektegeval te rekenen, begroot dit bedrijf een jaarlijks maximumbedrag aan verzuimkosten, waarboven de verzekeraar overneemt. Dat geeft minder verrassingen in de jaarcijfers, tegen een premie die vaak iets hoger ligt dan bij een vergelijkbaar dagenmodel.

Een ruwe vuistregel om zelf te rekenen: (bruto dagloon + werkgeverslasten + vervangingskosten) × aantal wachtdagen = directe kosten eigen risico. Gebruik die uitkomst als absolute minimumbuffer voordat je een langere periode kiest.

Wanneer adviseert men een kort of lang eigen risico?

Als vaste regel geldt: kies een kort eigen risico als je liquiditeitsbuffer beperkt is of je verzuimpatroon onvoorspelbaar is. Heb je een gezonde buffer en stabiel laag verzuim, dan levert een langer eigen risico structureel premievoordeel op.

Via toegang tot 21 verzekeraars en een persoonlijke verzuimspecialist zien we bij Vergelijkverzuim.nl voortdurend hoe premies en voorwaarden per polis verschillen. Werkgevers die hun eigen risico laten doorrekenen op basis van hun eigen loonsom en verzuimhistorie besparen gemiddeld 15% tot 30% op hun premie, simpelweg omdat ze niet meer betalen voor dekking die niet bij hun situatie past.

— Willem

Zo bereken je je eigen risico via Vergelijkverzuim.nl

Wil je weten wat een specifiek eigen risico daadwerkelijk kost bij jouw loonsom en verzuimhistorie? Dat hoef je niet zelf uit te rekenen met vuistregels alleen.

Via het platform vul je eerst je loonsom en, indien beschikbaar, verzuimcijfers van de afgelopen jaren in. Daarna vergelijk je offertes van verschillende verzekeraars, inclusief de premieverschillen per gekozen eigen risico. Individuele begeleiding helpt je vervolgens de opties naast elkaar te leggen: past een kort eigen risico beter bij je buffer, of levert een langere periode structureel voordeel op zonder dat je liquiditeit in de knel komt?

Je hebt weinig nodig om te starten: je loonsom, een indicatie van je personeelsomvang en eventueel eerdere verzuimcijfers. Meer informatie over premies in 2026 lees je op onze site, maar de snelste manier om te weten wat jij betaalt, is je premie direct te Vergelijkverzuim.

Bronnen

• Verzuimverzekering | Ondernemersplein
• 6 veelgestelde vragen over de verzuimverzekering | Loket
• Online Verzuimverzekering vergelijken - Centraal Beheer
• CBS open data

Aanbevelingen

• Loondoorbetaling bij ziekte: je verplichtingen als werkgever
• Premiepercentage verzuimverzekering: wat betaalt jouw MKB?
• MKB verzuim ontzorgverzekering: kiezen en vergelijken
• Verzuimverzekering en eigen regie: kan dat samen?